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2019-03-18 23:02 理财规划小编
    有资金超过100万,应该好好规划一下投资去向,合理配置各类投资品。

    一,保险保障类产品。
 
    如果有固定工作,规范的公司或企业一定会代扣代缴五险一金,效益好的还会有年金。如果是自由职业者,或者没有固定工作,那一定要自己考虑参加社会保险,投保养老保险和医疗保险,以满足老有所养、病有所医的基本保障需求。社保是由政府主办的性价比最高、安全性最高的保险,对公民来讲具有国家福利性质。公民参保之后,可以获得最基础的保障。
 
    如果感觉经济实力较强,需要配置完备的应对风险工具,应该考虑保障型商业保险,比如意外险、重疾险、医疗险、寿险等,充分运用保险的杠杆作用,以较小的投入获得较高的保障额度。
 
    保险保障问题,实质是平衡当前消费与未来消费的关系。也就是说,青壮年时期是收入最高的阶段,一定要通过最有效的方式留存一部分收入,留待丧失收入能力时使用。社保、保障型商业保险都具有这种功能。
 
    保险类的投入,一般坚持双十原则,即投入占收入的比例10%左右,保障额度是年收入的10倍左右。就目前市场行情来讲,城市青壮年人群这项投入一年得需要一两万,连续投入三十年左右,总投入五六十万。随着国家经济发展和居民收入水平提高,这项支出可能还会提高。
 
    保险的投入是个长期的过程,拥有100万资金的话,通过各种方式打理,理财收益足以支付保险费用,根本不会动用到本金。
 
    二,高流动性资产。
 
    钱不是目的,更好地生活才是目的。有100万,既要远虑将来,又不能忽略当下,满足当下合理的消费需求也理所当然。
 
    因此,手头保留一定数量的生活备用金,是非常必要的,比如三到六个月的生活花销,金额大概几万元。
 
    这部分钱,一定要确保安全,一定要具备高流动性特性,可以随时取用。对此,不建议存银行活期,可以考虑银行系的创新型存款,比如智能存款、创新型现金管理类产品;也可以结合自己惯用的支付方式购买成货币基金,比如银行系的宝宝类产品、支付宝中的余额宝、微信中的零钱通等。
 
    此类产品,具有活期存款的灵活性,收益率一般在2.5~4%之间。
 
    三,低风险产品。
 
    对于保守型投资者,或者作为需要高度安全的资产配置,可以考虑银行存款和银行理财产品。
 
    ①银行定期存款。
 
    现在有不少在流动性方面创新的产品,比如起存门槛低,可以提前支取,靠档计息,按月、季、年支取利息等,而且三年期以上收益率一般会大于4%。
 
    ②银行理财产品。
 
    同样有比较好的产品,比如结构性存款保证本金安全;有些理财产品的底层资产是银行定期存款,同样受存款保险制度保护,一年之内短周期年收益率也超过4%。
 
    四,高收益高风险产品。
 
    如果金融知识欠缺,对投资理财产风险认知不足,不具备高风险承受能力,建议不要碰高风险高收益产品。反之,对于具有较强风险认知和风险承受能力的投资者,可以拿出一部分钱来涉足股市等,提高资金的收益水平。
 
    比如新入股市,可以从定投宽基指数基金开始。上证指数跌至2400点以来,现在指数已经攀升至3000点一线,定投的投资者一般都开始实现盈利了,入市时机好的盈利能超过20~30%。
 
    还比如,对于P2P网贷感兴趣的投资者,可以密切关注网贷备案进展情况,选择经历过2018年暴雷潮仍然稳健运营、第三方机构排名前10的一线头部平台,逢着平台搞促销活动时参与投资,预期年收益率可以超过6~8%。
 
    总之,投资也好,存银行也罢,资金的安全性始终是第一位的,务必要在自己风险承受能力范围内投资;其次要平衡好即期与远期的资金需求,管理好流动性;第三位才是追求收益率,实现财富的预期增值目标。

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